Vous envisagez d’acheter un bien immobilier en couple, mais l’un de vous ne peut pas emprunter ? Cette situation peut paraître complexe, mais il existe des solutions pour concrétiser votre projet. Découvrez comment acheter à deux avec un seul emprunteur et les précautions à prendre pour sécuriser votre investissement.
Les raisons d’un achat immobilier à deux avec un seul emprunteur
Plusieurs motifs peuvent conduire un couple à envisager l’achat d’un bien immobilier avec un seul emprunteur. L’un des conjoints peut se trouver dans une situation professionnelle précaire (CDD, intérim, auto-entrepreneur) ou avoir des revenus insuffisants pour obtenir un prêt immobilier. Il est également possible que l’un des deux partenaires présente un risque pour la banque en raison de son âge, de son état de santé ou de son endettement.
Les solutions pour acheter à deux avec un seul emprunteur
1. Le prêt immobilier classique
Dans ce cas, le partenaire solvable contracte le prêt immobilier et devient l’unique emprunteur. Il est donc entièrement responsable du remboursement du crédit. Pour sécuriser l’investissement commun, il est recommandé de mettre en place une indivision ou une société civile immobilière (SCI), qui permettent aux deux partenaires de détenir des parts du bien et d’être protégés en cas de séparation ou de décès.
2. Le prêt à deux avec un co-emprunteur solidaire
Une autre solution consiste à souscrire un prêt immobilier à deux, mais avec un seul emprunteur responsable du remboursement et un co-emprunteur solidaire qui s’engage à prendre en charge les mensualités en cas de défaillance de l’emprunteur principal. Cette option nécessite la caution solidaire du co-emprunteur et peut être envisagée si le partenaire non solvable présente des garanties suffisantes pour rassurer la banque.
Les précautions à prendre lors d’un achat à deux avec un seul emprunteur
Pour sécuriser votre projet immobilier, il est essentiel de prendre certaines précautions avant de vous engager. Voici quelques conseils pour acheter à deux avec un seul emprunteur :
- Optez pour une séparation de biens si vous êtes mariés ou pour un pacte civil de solidarité (PACS) avec une convention spécifique si vous êtes pacsés. Ces dispositifs vous permettront d’éviter les litiges en cas de séparation et d’organiser la répartition des biens.
- Rédigez une déclaration d’intention, dans laquelle vous précisez votre volonté commune d’acheter le bien immobilier ensemble et les modalités de répartition des charges. Ce document pourra servir de preuve en cas de conflit ultérieur.
- N’hésitez pas à consulter un notaire pour vous accompagner dans vos démarches et vous aider à choisir la meilleure solution juridique pour votre situation.
Les risques liés à l’achat à deux avec un seul emprunteur
Acheter un bien immobilier à deux avec un seul emprunteur présente plusieurs risques, notamment en cas de séparation, de décès ou de dégradation des relations entre les partenaires. Voici quelques points d’attention :
- L’emprunteur unique peut être tenté de revendiquer la totalité du bien, arguant qu’il est le seul à avoir financé l’achat. La déclaration d’intention et les modalités de répartition des charges évoquées précédemment sont essentielles pour éviter ce type de litige.
- En cas de décès de l’emprunteur, le co-emprunteur solidaire peut être contraint de rembourser le prêt immobilier, même s’il ne bénéficie pas du bien. Il est donc important de souscrire une assurance décès-invalidité qui couvre cette éventualité.
- Le partenaire non solvable doit veiller à participer activement au remboursement du crédit et aux dépenses liées au bien immobilier (travaux, charges) pour éviter que l’emprunteur ne se considère comme le seul propriétaire.
Acheter à deux avec un seul emprunteur est un pari risqué mais possible. En prenant les précautions nécessaires et en faisant appel à un notaire, il est possible de concrétiser ce projet immobilier tout en protégeant les intérêts de chacun des partenaires.