L’apport personnel est souvent considéré comme un élément déterminant pour faciliter l’accès à la propriété. Qu’est-ce que l’apport personnel et quelle est son utilité dans le cadre d’un achat immobilier ? Cet article vous explique tout ce qu’il faut savoir sur cette somme d’argent qui peut favoriser votre projet immobilier.
Qu’est-ce que l’apport personnel ?
L’apport personnel correspond à la somme d’argent dont dispose un emprunteur pour financer une partie de son achat immobilier. Il s’agit généralement d’économies, de placements financiers ou de revenus issus de la vente d’un bien immobilier précédent. L’apport personnel permet ainsi de réduire le montant du prêt immobilier sollicité auprès de la banque.
Pourquoi est-il important d’avoir un apport personnel ?
Plusieurs raisons justifient l’intérêt d’avoir un apport personnel lors de l’achat d’un bien immobilier. Tout d’abord, il permet de rassurer les établissements bancaires. En effet, ces derniers sont plus enclins à accorder un prêt à un emprunteur disposant d’un apport, car cela témoigne de sa capacité à épargner et donc à rembourser ses mensualités.
Ensuite, disposer d’un apport personnel peut également permettre de négocier des conditions de prêt plus avantageuses, comme un taux d’intérêt plus bas ou la suppression des frais de dossier. Enfin, un apport personnel conséquent réduit le montant du prêt immobilier à contracter, et donc le coût total du crédit.
Quel montant d’apport personnel est-il conseillé d’avoir ?
Il n’y a pas de règle stricte concernant le montant idéal d’un apport personnel. Cependant, il est généralement recommandé de disposer d’un apport au moins équivalent aux frais annexes liés à l’achat immobilier, tels que les frais de notaire, les frais de garantie ou encore les frais d’agence immobilière. Ces frais représentent en moyenne 7 à 10% du prix d’achat du bien.
Néanmoins, un apport personnel plus important peut être un atout pour obtenir un meilleur taux d’emprunt ou pour financer un bien immobilier dans une région où les prix sont élevés.
Comment constituer son apport personnel ?
Plusieurs solutions s’offrent à vous pour constituer votre apport personnel :
- La constitution d’une épargne régulière : cela peut prendre la forme d’un livret A, d’un plan épargne logement (PEL) ou encore d’une assurance vie, par exemple.
- Le recours à la vente d’un bien immobilier précédent : il s’agit là de réaliser une plus-value sur votre ancien logement afin de pouvoir investir dans un nouveau projet immobilier.
- La mobilisation de votre épargne salariale : si vous bénéficiez d’un plan d’épargne entreprise (PEE) ou d’un plan d’épargne retraite collectif (PERCO), vous pouvez en débloquer les fonds pour financer votre achat immobilier.
- L’aide de la famille : dans certains cas, il est possible de bénéficier d’une donation ou d’un prêt familial pour financer tout ou partie de son apport personnel.
Les aides à l’achat immobilier sans apport
Même si l’apport personnel est un atout indéniable pour faciliter l’accès à la propriété, certaines aides existent pour permettre aux emprunteurs ne disposant pas d’apport de réaliser leur projet immobilier :
- Le prêt à taux zéro (PTZ) : destiné aux primo-accédants sous conditions de ressources, le PTZ permet de financer une partie du bien immobilier sans intérêts ni frais de dossier. Il peut être cumulé avec un prêt immobilier classique.
- Le prêt Action Logement : réservé aux salariés du secteur privé et sous conditions de ressources, ce prêt complémentaire peut financer jusqu’à 30% du montant total du bien immobilier.
- Les dispositifs locaux : certaines collectivités territoriales proposent des prêts ou des subventions pour favoriser l’accès à la propriété sur leur territoire.
Ainsi, même sans apport personnel, il est possible de concrétiser son projet immobilier grâce à ces dispositifs, qui viennent compléter le financement apporté par un prêt immobilier classique.
L’apport personnel est donc un élément clé pour faciliter l’accès à la propriété et obtenir des conditions de prêt avantageuses. Néanmoins, il est important de bien étudier les différentes solutions de financement et d’optimiser au mieux son apport personnel en fonction de ses ressources et de son projet immobilier.